Contractul prévoyance ofera medicului instalat în liberal posibilitatea de a completa protectia oferita de propria casa de retraite / prévoyance ( CARMF , CARCDSF, etc).
Detalii ale contractului care fac diferenta :
- In caz de incapacitate sau invaliditate garantiile pot fi “indemnitaire” sau “forfetaire”.
In primul caz prestatiile vor veni in completarea altor prestatii iar in al 2 lea caz prestatiile sunt definite din start.
Conseil : favorizati a 2 a varianta deoarece fixati irevocabil suma primita.
Exemplu : aleg in contractul meu de prevoyance o prestatie de 5.000 euro pe luna in caz de arret travail. Daca am o garantie indemnitaire, in prima etapa se verifica ce alte prestatii mai primesc ( CARMF varsa 3.000 euro /luna dupa o franchiza de 90 zile) si ulterior se varsa diferenta dintre 5.000 euro /luna si suma varsata de CARMF. In exemplul nostru cei 5.000 euro/ luna se transforma in 2.000 euro/luna.
In schimb, cu o garantie forfataire cei 5.000 de euro / luna sunt varsati indiferent de orice alt fel de prestatii.
Orice alte ajutoare primite din partea statului ( cum a fost cazul in pandemie) risca deasemenea sa diminueze nivelul prestatiei.
2. Barem de invaliditate
Invaliditatea poate fi totala ( invaliditate > 66%) sau partiala ( intre 33% si 66%). Dar cum este stabilita aceasta invaliditate in cazul contractelor de prevoyance?
Exista un barem de invaliditate fonctionelle si un barem professionelle. In primul caz este vorba de invaliditate raportata la gesturile cotidiene iar in al 2 lea caz este invaliditate in a exersa profesia ( barem specific fiecarei meserii). Un chirurg care pierde uzul unei maini nu este in aceeasi situatie ca un expert contabil.
Conseil : favorizati baremul professionelle
3. Excluziuni
Verificati daca exista patologii nerambursate.Contractele bune acopera toate patologiile insa anumite contracte exclud problemele dorsale sau bolile psihice. Cu titlu de exemplu , problemele psihice sunt la baza a 40% dintre cazurile de invaliditate constatate la medici.
4. Complementare
Merita de asemenea atentia Dvs , dar intr-o masura mai mica as zice : durata franchizei , modul de calcul al invaliditatii partiale, durata perioadei de incapacitate, cazul de “rechute” , exonerare cotizatii in caz de incapacitate /invaliditate, durata de acordare a pensiei pentru copii, etc
In concluzie : alegerea unui contract de prevoyance nu depinde atat de tarife cat , in primul rand, de specificul garantiilor oferite.
