In momentul in care exista o anumita capacitate de economisire lunara , intrebarea care se pune ar fi : care este produsul cel mai potrivit pentru a economisi ?
O sa las deoparte diversele Livrete ( A , enfant, LEP, PEL , etc) datorita randamentelor simbolice pe care le ofera si datorita faptului ca sunt produse care nu au nevoie de explicatii detaliate.
Produsele de retraite si cele de assurance vie ( de retinut ca assurance vie , contrar numelui sau, este un produs de economisire si nu de « asigurare ») se aseamana din punct de vedere al modului de gestiune al banilor si se diferentiaza prin durata de blocare a economiilor si prin regimul fiscal.
Ca si gestiune , ambele produse plaseaza banii, in functie de profilul de risc al clientului in valori mobiliare ( actiuni / obligatiuni). Un profil prudent va fi directionat mai mut inspre obligatiuni, un profil ofensiv inspre actiuni iar un profil echilibrat inspre un mix al celor 2. De retinut ( fara sa spun o mare noutate) : cu cat deschiderea inspre risc este mai mare cu atat potentialul de castig este mai ridicat.
Ca durata de blocare a sumelor investite : sumele din assurance vie sunt disponibile in orice moment pe cand cele de la retraite sunt blocate pana la pensie.De retinut ca exista 6 cazuri in care sumele pot fi deblocate : décès conjoint/copil , invalidité conjoint/copil, faliment, pierdere loc de munca , supraindatorare sau achizitia primei case. Ca remarca , aceasta interdictie poate constitui un atu : imposibilitatea de a retrage sume il protejeaza pe deponent de el insusi.
Fiscal vorbind, in Franta exista un principiu general, conform caruia un produs care va avea avantaje fiscale la « intrare » va fi fiscalizat la « iesire» iar un produs fara avantaje la « intrare » va avea un regim favorabil la iesire
Astfel , retraite aduce un avantaj fiscal la intrare ( economie de 30% sau 41% din suma varsata) si este impozitat la pensie. Assurance vie nu aduce nici un avantaj la intrare in schimb la iesire , profitul este slab impozitat ( inspre 0) si suplimentar , genereaza economii fiscale importante la transmiterea patrimoniului inspre mostenitori. NB Voi trata regimul fiscal al celor 2 produse intr-un articol distinct.
Pentru detalii mai aprofundate , ma puteti contacta la 06.68.87.49.43 sau agencea2p.florin.rus@axa.fr